¿Qué es una Cámara de Compensación Automatizada (ACH)?

Una Cámara de Compensación Automatizada (ACH, por sus siglas en inglés) es una red electrónica estadounidense para procesar transacciones financieras entre bancos e instituciones financieras. Los casos de uso comunes incluyen el depósito directo de nóminas, el pago de facturas, las transferencias B2B, los pagos a contratistas y los desembolsos de beneficios gubernamentales.

ACH está operada por Nacha y regulada por la Reserva Federal y la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA). El ACH en el mismo día es ahora el estándar para la mayoría de las transacciones, con un límite por transacción de 1 millón de dólares, lo que lo hace adecuado para una amplia gama de pagos comerciales y personales.

Aunque el ACH es más seguro y eficiente que los métodos basados en papel, el fraude sigue siendo un factor a tener en cuenta. Los esquemas de usurpación de identidad de cuentas y los ataques de compromiso de correo electrónico empresarial dirigidos a transacciones ACH son cada vez más comunes, por lo que las organizaciones deben contar con controles de verificación y monitoreo adecuados.

ACH opera junto con dos alternativas de pago en tiempo real: RTP (The Clearing House) y FedNow (Reserva Federal, lanzada en 2023).

Ambas ofrecen liquidación instantánea las 24 horas del día, los 7 días de la semana, mientras que el ACH, incluso con el procesamiento en el mismo día, opera dentro de ventanas de procesamiento definidas.
Para pagos donde el factor tiempo es crítico, RTP o FedNow pueden ser más apropiados.

ACH es una red exclusiva de EE. UU. Los flujos de trabajo de pagos internacionales suelen utilizar ACH para el tramo nacional, combinado con SEPA, transferencias bancarias u otra infraestructura transfronteriza para el tramo internacional.